借了一筆500萬元的貸款，預計分10年償還，並想了解在年利率10%的條件下，每個月需要支付多少錢。這是一個常見的財務問題，用來更好地規劃預算和評估貸款的可行性。
- 精確月付金： 在貸款 NT$5,000,000、10年期、年利率10%的條件下，採用最常見的「本息平均攤還法」，每月固定還款金額約為 NT$66,075。
- 計算基礎： 月付金是使用標準的年金現值公式計算得出，確保每期償還的本金與利息總和固定。
- 總成本考量： 10年下來，總還款金額約 NT$7,929,044，其中利息總額高達約 NT$2,929,044，顯示較高利率對總成本的顯著影響。
深入解析：月付金如何計算？
在台灣，銀行計算貸款（包括信用貸款和部分房屋貸款）的每月還款金額時，最常使用的方法是「本息平均攤還法」（又稱等額本息還款法）。這種方法的核心優點是讓借款人在貸款期間內，每個月支付固定的金額，方便預算規劃。雖然每月支付的總額不變，但其中償還的本金和利息的比例會隨著時間推移而變化：初期支付的利息較多，本金較少；後期則相反，本金佔比逐漸增加，利息佔比減少。
計算公式詳解
本息平均攤還法的月付金 (M) 可以透過以下公式計算：
$$M = P \times \frac{i(1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$$
其中：
- P (Principal)：貸款本金 = NT$5,000,000
- i (interest rate)：月利率 = 年利率 / 12 = 10% / 12 ≈ 0.00833333 (約 0.8333%)
- n (number of periods)：總還款期數 = 貸款年限 × 12 = 10 年 × 12 = 120 個月
帶入數值計算
將您的貸款條件代入公式：
因此，經過精確計算，貸款新台幣500萬元，分10年（120期）償還，在固定年利率10%的條件下，採用本息平均攤還法，您每月的月付金約為 NT$66,075。
貸款總成本分析
了解每月需支付多少錢固然重要，但評估一筆貸款的總體成本也同樣關鍵，特別是在利率較高的情況下。
- 總支付金額： 每月支付 NT$66,075，總共支付120期。
總支付金額 = NT$66,075 × 120 期 ≈ NT$7,929,000 - 總利息支出： 總支付金額減去貸款本金即為總利息。
總利息 = NT$7,929,000 - NT$5,000,000 = NT$2,929,000
這表示，在這10年的貸款期間，您總共需要支付接近三百萬的利息。年利率10%在目前的市場環境下屬於相對較高的水平，這直接導致了高昂的利息成本。在申請貸款前，務必評估自身的還款能力，並比較不同銀行的貸款方案，爭取更優惠的利率條件。
還款初期與末期：本金與利息結構變化
下表展示了貸款前幾期的還款結構，可以清楚看到本金與利息佔比的變化：
| 期數 | 月付金 | 償還利息 | 償還本金 | 剩餘本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | NT$66,075 | NT$41,667 (5M * 10%/12) | NT$24,408 | NT$4,975,592 |
| 2 | NT$66,075 | NT$41,463 (4.976M * 10%/12) | NT$24,612 | NT$4,950,980 |
| 3 | NT$66,075 | NT$41,258 (4.951M * 10%/12) | NT$24,817 | NT$4,926,163 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 119 | NT$66,075 | NT$1,092 | NT$64,983 | NT$65,530 |
| 120 | NT$66,075* | NT$546 | NT$65,529* | NT$0 |
*註：最後一期月付金可能因四捨五入略有差異，此處為計算值。
從表格可以看出，第一期的還款中，利息佔了約63% (41,667 / 66,075)，而本金只佔約37%。隨著期數增加，每期償還的利息逐漸減少，償還的本金則逐漸增加。到了最後幾期，情況完全反轉，大部分的月付金都用於償還本金。
貸款計算心智圖
為了幫助您更系統地理解整個貸款計算過程，以下是一個簡單的心智圖，概述了從輸入條件到最終月付金輸出的關鍵步驟和考量因素。貸款月付金計算
這個心智圖從核心問題出發，分支出輸入參數、計算方法、公式細節、計算結果以及其他需要考慮的重要因素，提供了一個清晰的概覽。
其他注意事項
- 利率變動風險： 本次計算假設年利率10%在10年內固定不變。如果您的貸款合約是浮動利率，那麼月付金可能會隨著市場利率變動而調整，增加未來還款的不確定性。
- 額外費用： 實際申請貸款時，銀行通常會收取一些額外費用，例如開辦費（手續費）、帳戶管理費、信用查詢費等。這些費用雖然可能是一次性或分攤到前期支付，但也會增加貸款的總成本。
- 其他還款方式： 除了本息平均攤還，還有「本金平均攤還法」。這種方法每月償還的本金固定，利息隨剩餘本金減少而遞減，因此月付金會逐月減少。雖然初期還款壓力較大，但總利息支出通常會低於本息平均攤還法。
- 善用銀行試算工具： 各大銀行網站通常都提供線上貸款試算工具（如國泰世華、富邦、凱基銀行等）。建議您使用這些工具，輸入更詳細的資訊（如是否使用寬限期、具體利率方案等）進行精確試算，並比較不同銀行的方案。
- 信用狀況影響： 最終的核貸利率會受到您的個人信用狀況、收入證明、負債比等多重因素影響。10%的年利率可能適用於信用貸款或條件較差的房貸，建議多方諮詢以獲取最佳條件。