汽車價格高昂，對首次購車的年輕族群而言，一次付清並不容易，汽車貸款因而成為實現購車夢想的重要途徑。自 2023 年起，全球升息循環帶動台灣車貸平均利率由 2.35% 升至 2024 年約 3%–7%；展望 2025 年，市場預期年初或有小幅回落，但隨經濟變化仍可能再度攀高。面對利率上揚與方案繁多，本攻略將說明台灣汽車貸款的類型、利率比較、申請條件、流程、常見陷阱、省錢技巧與試算案例，協助首次購車者及信用評分較低者挑選最適合的方案。
一、汽車貸款類型
| 類型 | 適合情況 | 可貸成數 | 年利率區間 | 特點 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行購車貸款 | 信用良好、需較低利率 | 70%–90% | 2%–5% 起 | 需頭期款，車齡限制 10–14 年 |
| 融資公司購車貸款 | 無頭期款、信用不足 | 80%–100% | 5%–15% | 審核彈性高，利率較高 |
| 原車融資 | 需快速資金周轉 | 80%–130% (估價) | 6%–15% | 以現有車抵押，可超額貸 |
| 個人信用貸款 | 不想設定抵押 | 10–22×月收 | 5% 以上 | 無擔保，利率最高，額度視收入 |
二、2024 主要車貸利率比較
| 機構 / 產品 | 年利率範圍 |
| 樂天銀行（電動車專案） | 1.88%–15.62% |
| 和潤車貸（融資公司） | 2.00%–15.00% |
| 新光銀行 | 2.75%–11.13% |
| 聯邦銀行 | 2.77%–9.75% |
| 台新銀行 / Richart 車貸 | 2.99%–15.00% |
| 陽信銀行 | 3.00%–16.00% |
| 中國信託資融 | 5.00%–16.00% |
| 好事貸 | 9.00%–15.00% |
| 當舖 / 典當 | 18%–30% |
申請前至少諮詢三家機構並確認是否收取額外手續費或保險綁約。
三、申請條件
- 年齡：滿 18 歲（銀行偏好 20 歲以上）
- 國籍：中華民國國籍；外籍人士需保人或額外擔保
- 信用紀錄：無重大瑕疵；分數越高利率越低
- 收入證明：薪資轉帳、扣繳憑單、勞保清單等
- 車輛條件：
- 新車：提供訂單或發票
- 中古車：車齡 ≤10–14 年且車況良好
- 擔保產權：原車融資須為申請人名下且無其他抵押
必備文件
- 身分證件影本（身分證＋駕照／健保卡）
- 行車執照影本或新車合約
- 銀行存摺封面影本
- 最近 6 個月財力證明
四、辦理流程
- 諮詢比價 → 2. 送件審查 → 3. 核准簽約 → 4. 動保設定 → 5. 撥款／交車
銀行約 3–7 個工作天撥款；融資公司最快 1–2 天。
五、優缺點一覽
| 貸款類型 | 優點 | 缺點 / 風險 |
|---|---|---|
| 汽車貸款 |
|
|
六、常見陷阱與防範
| 陷阱 | 說明 | 對策 |
| 0 利率話術 | 利息轉嫁至車價 | 比較總付款與折扣 |
| 超低月付 | 前低後高或尾款氣球 | 確認每期金額與尾款 |
| 月息迷惑 | 月利率轉成年利率高 | 堅持比較年利率 |
| 押證件 / 過戶 | 非法占用車權 | 僅提供影本，不交原件 |
| 隱藏費用 | 高違約金、重複手續費 | 詳讀契約，必要時拒簽 |
七、省錢技巧
- 多比較至少三家利率與費用
- 維持良好信用，降低利率
- 主動提供財力證明、善用舊戶身份
- 提高頭期款降低成數
- 選擇適當期限並可提前部分償還
- 僅向合法機構借款
八、月付金參考（60 期等額本息）
| 金額 | 3% | 6% | 9% |
| 50 萬 | 8,984 元 | 9,666 元 | 10,379 元 |
| 80 萬 | 14,375 元 | 15,466 元 | 16,607 元 |
| 100 萬 | 17,969 元 | 19,333 元 | 20,758 元 |
公式：月付金 = [貸款額 × 月利率 × (1+月利率)ⁿ] ÷ [(1+月利率)ⁿ – 1]
範例：
- 案例 1：25 歲上班族購新車，貸 60 萬、利率 2.9%、5 年期，月付約 10,751 元。
- 案例 2：自由業者原車融資 32 萬、利率 9.5%、3 年期，月付約 10,230 元。
汽車貸款能協助您提早擁有愛車，但務必依財務狀況量力而為、詳讀契約並多方比較。善用本文提供的利率資訊、申請條件與省錢技巧，可避開高利陷阱，找到最適合的 2024/2025 車貸方案，開啟安心用車生活。
參考資料
- 好事貸(https://houseloan.tw/)
- 及各銀行、融資公司官方公告資料